Viele Menschen im Ruhestand glauben, dass sie kein Geld für ein Auto, ein Haus oder einen Notfall aufnehmen können, weil sie kein Gehalt mehr beziehen. Obwohl es manchmal schwieriger ist, im Ruhestand einen Kredit zu bekommen, ist es nicht unmöglich. Experten empfehlen, keine Kredite aus Altersvorsorgeplänen wie 401(k), individuellen Rentenkonten (IRAs) oder Renten aufzunehmen. Dies kann sich nachteilig auf Ihre Ersparnisse und Ihr Einkommen im Ruhestand auswirken. Schau mal rein Seniorenkredit zur information.
Die wichtigsten Punkte
- Es ist in der Regel besser, einen Kredit aus Ihren Ersparnissen aufzunehmen, als ein Darlehen zu erhalten.
Rentner können besicherte Darlehen erhalten, für die Sicherheiten erforderlich sind. Dazu gehören Umkehrhypotheken (Reverse Mortgages), Home Equity und Cash Out Loans, Umkehrhypotheken und Autokredite. - Kreditnehmer haben die Möglichkeit, staatliche Studentendarlehen und Kreditkartenschulden zu konsolidieren. Rentner können entweder ein gesichertes oder ein ungesichertes kurzfristiges Darlehen beantragen. Diese Darlehen sind jedoch sehr riskant und sollten nur in Notfällen in Anspruch genommen werden.
Ruhestandsdarlehen: Qualifizierung
Selbstversorgte Rentner, die den Großteil ihres Einkommens aus Vermietung, Investitionen oder Altersvorsorge bestreiten, verwenden in der Regel eine der beiden folgenden Methoden zur Ermittlung ihres monatlichen Einkommens.
Vermögensverzehr – Bei dieser Methode werden alle Anzahlungen von Ihrem Gesamtvermögen abgezogen und dann 70 % durch 360 Monate geteilt.
Entnahme von Vermögenswerten – Bei dieser Methode werden regelmäßige monatliche Entnahmen von Rentenkonten als Einkommen und nicht als Gesamtvermögen betrachtet.
Der Kreditgeber rechnet alle Einkünfte aus Teilzeitarbeit, Sozialversicherungsleistungen, Renteneinkünften oder Renteneinkommen zum Gesamtbetrag hinzu.
Denken Sie daran, dass Darlehen gesichert oder ungesichert sein können. Um einen besicherten Kredit zu garantieren, muss der Kreditnehmer Sicherheiten stellen, z. B. ein Haus oder eine Investitionsliegenschaft. Der Kreditgeber kann die Sicherheiten beschlagnahmen, wenn der Kreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät. Unbesicherte Darlehen sind leichter zu bekommen und haben einen niedrigeren Zinssatz als besicherte Darlehen.
Dies sind fünf Möglichkeiten der Kreditaufnahme, die Rentnerinnen und Rentner nutzen können, anstatt Geld aus ihrem Notgroschen abzuheben. Obwohl es manchmal schwierig ist, im Ruhestand einen Kredit zu bekommen, ist es möglich.
1. Hypothekendarlehen
Ein Hypothekendarlehen ist die beliebteste Form eines gesicherten Darlehens. Bei diesem Kredit dient Ihr Haus als Sicherheit. Das Einkommen ist das größte Problem bei der Beantragung eines Hypothekendarlehens. Dies gilt insbesondere, wenn das Einkommen hauptsächlich aus Ersparnissen oder Investitionen stammt.
2. HELOCs und Eigenheimkredite
Zwei Arten von besicherten Krediten sind Eigenheimkredite und Home Equity Line of Credit (HELOCs). Diese Darlehen basieren auf der Beleihung des Eigenkapitals eines Hauses. Um für diese Darlehen in Frage zu kommen, muss der Kreditnehmer mindestens 15 % bis 20 % Eigenkapital in seinem Haus haben, einen Beleihungsauslauf von 80 % oder 85 % und im Allgemeinen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620. Einige Kreditgeber verlangen jedoch eine Kreditwürdigkeit von 700, um sich für einen HELOC zu qualifizieren. Beide sind durch den Hauseigentümer gesichert. Der Hauseigentümer kann einen Pauschalbetrag im Voraus aufnehmen und diesen über einen bestimmten Zeitraum mit einem festen Zinssatz zurückzahlen. HELOCs hingegen sind Kreditlinien, die bei Bedarf in Anspruch genommen werden können. HELOCs unterliegen in der Regel variablen Zinssätzen und haben Raten, die je nach Bedarf angepasst werden können. Nach dem Tax Cuts and Jobs Act können die Zinsen für diese Darlehen nicht abgezogen werden, es sei denn, sie werden zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten verwendet.
3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen
Dies ist eine Alternative zu einer Eigenheimhypothek. Der Kreditnehmer refinanziert ein bestehendes Haus für mehr Geld, als er schuldet, aber weniger als dessen Wert. Das besicherte Bardarlehen wird zu dem zusätzlichen Betrag. Der Kreditnehmer muss die Rückzahlungsfrist verlängern, wenn die Laufzeit der Hypothek nicht verkürzt wird, z. B. auf 15 Jahre. Berücksichtigen Sie die Abschlusskosten und die Zinssätze, um die Entscheidung zwischen einem Cash-out-Refinanzierungs- oder einem Home-Equity-Darlehen zu treffen.
4. Umgekehrtes Hypothekendarlehen
Umkehrhypothekendarlehen, auch “Home Equity Conversion Mortgage (HECM)” genannt, bieten entweder ein regelmäßiges Einkommen oder einen Pauschalbetrag auf der Grundlage des Wertes des Hauses. Das Darlehen wird erst zurückgezahlt, wenn der Hauseigentümer stirbt, auszieht oder eine Refinanzierung oder ein Eigenheimdarlehen in Anspruch nimmt. Der Hauseigentümer oder seine Erben haben die Möglichkeit, das Haus zu verkaufen, um den Kredit zurückzuzahlen, oder den Kredit zu refinanzieren, um das Haus zu behalten. Der Darlehensgeber kann das Haus verkaufen, um die Darlehenssumme zu tilgen, wenn dies nicht geschieht. Umkehrhypotheken sind oft räuberisch und zielen auf ältere Menschen ab, die dringend Geld brauchen. Außerdem gehen Erbschaften verloren, wenn Ihre Erben nicht über das Geld für die Rückzahlung des Kredits verfügen.
5. USDA-Darlehen für Wohnungsreparaturen
Wenn Sie über ein geringes Einkommen verfügen und das Geld für die Instandsetzung Ihres Hauses verwenden wollen, können Sie ein Darlehen nach Abschnitt 504 des US-Landwirtschaftsministeriums erhalten. Der Zinssatz beträgt 1 %, und die Rückzahlungsfrist beträgt 20 Jahre. Die maximale Kredithöhe beträgt 40.000 $, wobei für ältere Hausbesitzer mit sehr geringem Einkommen ein zusätzlicher Zuschuss von 10.000 $ zur Verfügung steht. Dieser Zuschuss kann für die Beseitigung von Sicherheits- und Gesundheitsrisiken in der Wohnung verwendet werden. Der Kreditnehmer muss Eigentümer des Hauses sein und in der Lage sein, den Kredit zurückzuzahlen. Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein und dürfen nicht in der Lage sein, einen Kredit zurückzuzahlen.
